随着人类寿命的不断延长，

“百岁人生”，并不是那么遥不可及。

(资料图片仅供参考)

问题是，只有当 老年生活足够富足 时，长寿可能才算一件好事。

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目前，市场上的养老年金险百花齐放，

各类型产品满足了不同人群的养老规划需求，想要啥样的基本都能找到。

其中一类养老年金险，终身都保留有现金价值（退保金），兼顾养老和灵活性，在市面口碑不错。

爱心人寿旗下3款养老年金险都是如此：

很有特点，那索性咱就来扒扒这3款，看看值不值得入手。

当然了，不管啥养老年金，都得结合三个挑选标准来看：

养老金、身故金、退保金（现金价值） 。

我们就以40岁女性，年交10万，交5年，60岁领为例来分析下。

右侧用来参照的鑫禧年年（也是终身有现金价值的产品）暂且不提。

在爱心人寿这3款产品中，

百岁人生（禄享版） 的优势很明显，收益实在太抢眼了，每年可以领取养老金52520元，假如领取到80岁，可以累积领取100多万，比已交保费翻了一番。

到80岁时，退保回报利率达到了3.60%；如果领取到90岁，更是高达3.98%！

这在市面上终身有现金的产品中来说，都是数一数二的。

缺点是领取年金后，身故金只保证领取保费，不仅金额较低，70岁后万一身故直接就没钱拿了。

百岁人生（福享版） 在领取的养老年金上，要比禄享版逊色一些，但优点是可以 保证领取至80岁 ，同时这款特殊的是 男性也可以选择55岁领取 ，选择55岁领取，相当于比同类产品多了5年的身故金。

这样就算80岁前领了几年身故了，还能把应领未领的养老金一次性给到受益人。

禄享版 只能保证领取保费，也就是说身故后只能赔付年轻时交的一笔保费，要是早逝的话，有点不太合算。

例如，假如65岁身故，领了6年养老金，禄享版领取了近31.5万的养老金，只赔付已交保费，身故后赔付18.49万。

福享版领取了近30.11万的养老金，由于保证领取80岁，身故后赔付高达70.3万！

但禄享版每年领取的养老金非常高，如果领的久的话，收益还是非常抗打的。

因此，适合有长寿基因且对未来预期寿命持乐观态度的人群投保。

至于最后一款， 养乐多 在这几款中没有什么优势，虽然能保证领取20年，但领取的年金较少。

例如，每年领取养老金47082元，到80岁累计领取94.16万。

相比同是保证领取20年、终身有现金价值的鑫禧年年，到80岁累计领取两者差了9万多！

两款相比，可能选择鑫禧年年会更有优势。

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看完收益情况，我们再来了解下基本信息：

百岁人生这“孪生兄弟” 产品形态大体上都是相同的，只是在保障责任方面有些区别：

福享版保证领取至80岁，禄享版只能保证领取保费。

两款都是最早55岁可以领取年金，不限男女，想早点领取的男士也可以选择，市面上这类产品比较少。

这两款都支持减保，但减保都有一定的限制，且减保后肯定会影响后续保单的收益。

如若不想减保，又需要周转资金的话，可以申请保单贷款。

这样一来，也不会影响后续收益，资金灵活性也可以满足。

养乐多 这款产品形态上也没什么特殊之处。虽然在领取年龄上，不限男女，最早也可以55岁领取，

但最核心的年金领取，还是和其他几款相比还是有一定的差距，通常没必要首选。

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综合来看， 爱心人寿旗下的这三款，百岁人生系列的两款亮点比较突出，领取较高兼顾终身现价，可以优先考虑！

其中，禄享版领取的养老金超高，福享版收益稍稍逊色，但有保证领取兜底，“平衡感”比较强。

如果看重较高的领取收益，又有长寿基因，或者不婚和丁克一族的，那么禄享版可能更适合一些。

如果想兼顾“高领取+保证领取+终身现价”，对未来预期寿命信心不足的，可以考虑福享版这一款。

当然，若不是想55岁领取的男性，其他情况可能鑫禧年年会比福享版更好些，年金更多，也有保证领取和终身现价！

各方面表现比较平庸的养乐多，就不太建议考虑了！

如果您对产品有任何疑问，可以私信来找我，或者在评论区与我互动！

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